Keď deti nemáte — komu necháte byt?
Marta (54) a Peter (56) sú manželia 25 rokov. Deti nemajú — nie z nedostatku lásky, jednoducho to tak vyšlo. Majú 3-izbový byt v Bratislave (hodnota ~220 000 €), ešte 4 roky hypotéky, a jeden spoločný sen:
"Chceme odísť do dôchodku v 55-60. Cestovať, kým ešte vládzeme. Nie čakať do 64 a potom sedieť chorí doma."
Problém? Štátny dôchodok dostanú až v 64. A aj keď ho dostanú, bude to ~600-700 € na osobu. To na cestovanie nestačí.
Ale majú niečo, čo väčšina ľudí nemá: byt bez dedičov. A to mení všetko.
Matematika skorého dôchodku
Klasický scenár: Čakať na štát
| Parameter | Peter | Marta |
|---|---|---|
| Súčasný vek | 56 | 54 |
| Dôchodkový vek | 64 | 64 |
| Roky do dôchodku | 8 | 10 |
| Očakávaný dôchodok | ~750 € | ~650 € |
| Spolu mesačne | 1 400 € | |
Problém: 8-10 rokov ešte pracovať. V 64 budú mať zdravotné problémy typické pre vek. Cestovanie? Možno áno, možno už nie.
Predčasný dôchodok: Penalizácia
Ak Peter odíde do predčasného dôchodku v 60 (4 roky pred termínom):
- Penalizácia: 0,5% za každý mesiac = 24% zníženie
- Dôchodok: 750 × 0.76 = 570 €
- A to na celý život!
Predčasný dôchodok je drahý. Ale čo ak existuje iná cesta?
Koncept "equity release" — zjedzte byt, nie seba
V anglosaských krajinách existuje koncept equity release — uvoľnenie hodnoty nehnuteľnosti počas života. Používajú ho milióny seniorov v UK, USA, Austrálii.
Na Slovensku túto službu ponúka HomeGrif.
Ako to funguje?
- Predáte byt — ale nie na trhu cudzím ľuďom
- Získate jednorazovú platbu — časť hodnoty hneď (20-35%)
- Poberáte mesačnú rentu — až do konca života, obaja
- Bývate doživotne — vecné bremeno v katastri
- Po smrti — byt zostáva novému vlastníkovi (nie dedičom, lebo žiadnych nemáte)
Príklad: Marta a Peter — skorý dôchodok v 57
Východisková situácia:
- Byt v Bratislave, 75m²: 220 000 €
- Zostatok hypotéky: 35 000 € (splatia ju z jednorazovej platby)
- Čistá hodnota: 185 000 €
- Súčasný príjem spolu: 3 200 € čistého
- Výdavky: 2 100 € (vrátane hypotéky 450 €)
Riešenie s HomeGrif (vek 57/55):
| Položka | Suma |
|---|---|
| Jednorazová platba | 55 000 € |
| — z toho splatenie hypotéky | -35 000 € |
| — zostatok (rezerva/cestovanie) | 20 000 € |
| Mesačná renta (obaja) | 720 € |
Nový rozpočet po odchode z práce:
| Príjem | Suma |
|---|---|
| Renta HomeGrif | 720 € |
| Brigáda/čiastočný úväzok (voliteľne) | 400 € |
| Úroky z rezervy (20 000 € × 4%) | ~65 € |
| Spolu | 1 185 € |
Výdavky po odchode z práce:
| Položka | Suma |
|---|---|
| Bývanie (energie, fond opráv) | 200 € |
| Strava | 400 € |
| Zdravie/poistenie | 100 € |
| Doprava | 80 € |
| Ostatné | 150 € |
| Spolu | 930 € |
Mesačný prebytok: 255 € (na cestovanie, koníčky, rezervu)
Životná fáza 2: Štátny dôchodok od 64
Keď Peter dosiahne 64 (o 7 rokov):
| Príjem | Suma |
|---|---|
| Renta HomeGrif | 720 € |
| Štátny dôchodok Peter | 750 € |
| Štátny dôchodok Marta (od 64) | 650 € |
| Spolu | 2 120 € |
To je viac ako mali, keď pracovali! A bez stresu z práce, bez hypotéky, vo vlastnom byte.
Prečo to dáva zmysel pre bezdetných
1. Byt nikomu nenecháte — tak ho využite
Bez detí váš byt zdedia vzdialení príbuzní alebo štát. Prečo by ste mali žiť skromne, aby sa obohatil niekto, koho ani nepoznáte?
2. Zdravie nepočká
Štatistiky hovoria jasne:
- Priemerný Slovák sa dožíva 74 rokov (muži) / 81 rokov (ženy)
- Ale zdravých rokov je len 55-60
- Po 65 narastajú chronické choroby: srdce, kĺby, cukrovka
Cestovať a užívať si treba teraz, nie v 70.
3. Finančná sloboda vs. finančná istota
Tradičné myslenie: "Šetri, nechaj dedičstvo."
Moderné myslenie: "Ži naplno, ty si zarobil, ty si užívaj."
4. Žiadne záložné právo
Na rozdiel od spätnej hypotéky:
- Nie ste dlžník — predali ste, nie požičali
- Nemôžete prísť o bývanie — máte vecné bremeno
- Renta je garantovaná — nezávisí od úrokov ani trhu
Časté otázky bezdetných párov
"Čo ak jeden z nás zomrie?"
Renta pokračuje pre pozostalého manžela/partnera v plnej výške. Vecné bremeno je na oboch.
"Čo ak sa chceme neskôr presťahovať?"
Možnosť existuje — dohodnete sa s HomeGrif na ukončení zmluvy. Nie ste "uväznení" v byte.
"Čo ak budeme potrebovať domov dôchodcov?"
Aj to sa dá riešiť — ukončenie bývania = jednorazová kompenzácia na úhradu starostlivosti.
"Nebudú nás súdiť príbuzní?"
Váš majetok, vaše rozhodnutie. Právne je to v poriadku. Eticky? Vy ste si byt zarobili, nie oni.
Porovnanie: Čakať vs. HomeGrif
| Kritérium | Čakať do 64 | HomeGrif od 55-57 |
|---|---|---|
| Roky práce navyše | 8-10 | 0-2 |
| Zdravé roky v dôchodku | ~10 | ~17-20 |
| Cestovanie v kondícii | Možno | Určite |
| Finančný stres | Nízky po 64 | Nízky hneď |
| Využitie hodnoty bytu | 0% (dedičstvo) | 100% (pre vás) |
| Kto profituje | Vzdialení dedičia | Vy |
Krok za krokom: Ako na skorý dôchodok s HomeGrif
- Spočítajte si náklady: Koľko potrebujete mesačne na dôstojný život?
- Použite kalkulačku: HomeGrif kalkulačka vám ukáže odhad renty
- Naplánujte prechodné obdobie: Kým nedostanete štátny dôchodok, potrebujete viac z renty/brigád
- Konzultujte s nami: Bezplatná konzultácia, žiadne záväzky
- Rozhodnite sa: Je to vaše rozhodnutie, váš život
Záver: Váš byt, váš život, vaše pravidlá
Ako bezdetný pár máte jedinečnú pozíciu. Nemáte povinnosť nechať dedičstvo. Máte právo využiť to, čo ste celý život budovali — pre seba.
HomeGrif vám umožní:
- ✅ Odísť do dôchodku skôr
- ✅ Cestovať, kým ešte vládzete
- ✅ Bývať vo svojom byte doživotne
- ✅ Mať istý príjem bez práce
- ✅ Užiť si výsledky celoživotnej práce
"Najlepší čas zasadiť strom bol pred 20 rokmi. Druhý najlepší čas je teraz."
To isté platí o plánovaní dôchodku.
Zdroje: Sociálna poisťovňa, Štatistický úrad SR, OECD Health Statistics