Když děti nemáte — komu necháte byt?
Marta (54) a Petr (56) jsou manželé 25 let. Děti nemají — ne z nedostatku lásky, prostě to tak vyšlo. Mají 3+1 v Praze (hodnota ~280 000 €), ještě 4 roky hypotéky, a jeden společný sen:
"Chceme odejít do důchodu v 55-60. Cestovat, dokud ještě vládneme. Ne čekat do 65 a pak sedět nemocní doma."
Problém? Státní důchod dostanou až v 65. A i když ho dostanou, bude to ~650-750 € na osobu. To na cestování nestačí.
Ale mají něco, co většina lidí nemá: byt bez dědiců. A to mění všechno.
Matematika skorého důchodu
Klasický scénář: Čekat na stát
| Parametr | Petr | Marta |
|---|---|---|
| Současný věk | 56 | 54 |
| Důchodový věk | 65 | 65 |
| Roky do důchodu | 9 | 11 |
| Očekávaný důchod | ~750 € | ~650 € |
| Spolu měsíčně | 1 400 € | |
Problém: 9-11 let ještě pracovat. V 65 budou mít zdravotní problémy typické pro věk. Cestování? Možná ano, možná už ne.
Předčasný důchod: Penalizace
Pokud Petr odejde do předčasného důchodu v 60 (5 let před termínem):
- Penalizace: 0,9% za každých 90 dnů = cca 18% snížení
- Důchod: 750 × 0.82 = 615 €
- A to na celý život!
Předčasný důchod je drahý. Ale co když existuje jiná cesta?
Koncept "equity release" — snězte byt, ne sebe
V anglosaských zemích existuje koncept equity release — uvolnění hodnoty nemovitosti během života. Používají ho miliony seniorů v UK, USA, Austrálii.
V České republice tuto službu nabízí HomeGrif.
Jak to funguje?
- Prodáte byt — ale ne na trhu cizím lidem
- Získáte jednorázovou platbu — část hodnoty hned (20-35%)
- Pobíráte měsíční rentu — až do konce života, oba
- Bydlíte doživotně — věcné břemeno v katastru
- Po smrti — byt zůstává novému vlastníkovi (ne dědicům, protože žádné nemáte)
Příklad: Marta a Petr — skorý důchod v 57
Výchozí situace:
- Byt v Praze, 75m²: 280 000 €
- Zůstatek hypotéky: 45 000 € (splatí ji z jednorázové platby)
- Čistá hodnota: 235 000 €
- Současný příjem spolu: 3 500 € čistého
- Výdaje: 2 300 € (včetně hypotéky 500 €)
Řešení s HomeGrif (věk 57/55):
| Položka | Částka |
|---|---|
| Jednorázová platba | 70 000 € |
| — z toho splacení hypotéky | -45 000 € |
| — zůstatek (rezerva/cestování) | 25 000 € |
| Měsíční renta (oba) | 850 € |
Životní fáze 2: Státní důchod od 65
Když Petr dosáhne 65 (za 8 let):
| Příjem | Částka |
|---|---|
| Renta HomeGrif | 850 € |
| Státní důchod Petr | 750 € |
| Státní důchod Marta (od 65) | 650 € |
| Spolu | 2 250 € |
To je víc než měli, když pracovali! A bez stresu z práce, bez hypotéky, ve vlastním bytě.
Proč to dává smysl pro bezdětné
1. Byt nikomu nenecháte — tak ho využijte
Bez dětí váš byt zdědí vzdálení příbuzní nebo stát (odúmrť). Proč byste měli žít skromně, aby se obohatil někdo, koho ani neznáte?
2. Zdraví nepočká
Statistiky hovoří jasně:
- Průměrný Čech se dožívá 76 let (muži) / 82 let (ženy)
- Ale zdravých let je jen 55-62
- Po 65 narůstají chronické nemoci: srdce, klouby, cukrovka
Cestovat a užívat si třeba teď, ne v 70.
3. Žádné zástavní právo
Na rozdíl od zpětné hypotéky:
- Nejste dlužník — prodali jste, ne půjčili
- Nemůžete přijít o bydlení — máte věcné břemeno
- Renta je garantovaná — nezávisí na úrocích ani trhu
Porovnání: Čekat vs. HomeGrif
| Kritérium | Čekat do 65 | HomeGrif od 55-57 |
|---|---|---|
| Roky práce navíc | 9-11 | 0-2 |
| Zdravé roky v důchodu | ~10 | ~17-20 |
| Cestování v kondici | Možná | Určitě |
| Využití hodnoty bytu | 0% (dědictví) | 100% (pro vás) |
| Kdo profituje | Vzdálení dědici | Vy |
Závěr: Váš byt, váš život, vaše pravidla
Jako bezdětný pár máte jedinečnou pozici. Nemáte povinnost nechat dědictví. Máte právo využít to, co jste celý život budovali — pro sebe.