Dilema padesátníka: Děti potřebují, vy nechcete riskovat
Máte 50-55 let, splácíte poslední roky hypotéky nebo už bydlíte "ve svém". Vaše děti (25-35) řeší první bydlení v době, kdy ceny bytů výrazně vzrostly. Chcete pomoci — ale nechcete zastavit byt, ve kterém plánujete dožít.
"Syn potřebuje 1,5 milionu na první splátku. Mám byt za 5 milionů, ale nechci na něj hypotéku. Co když ji nezvládnu splácet?"
Toto je legitimní obava. Podívejme se na všechny možnosti, jejich rizika a kdy která dává smysl.
Proč padesátníci váhají se zástavním právem
Zástavní právo (hypotéka) znamená:
- Riziko ztráty bydlení: Při neschopnosti splácet banka prodá byt
- Měsíční splátky: Snížení životní úrovně o 8 000-15 000 Kč/měsíc
- Věková omezení: Banky nerady dávají hypotéky 55+ (splatnost do 65-70 let)
- Úrokové riziko: Fixace končí, úroky mohou vzrůst
- Psychická zátěž: Dluh ve vyšším věku = stres
Existují však alternativy bez zástavního práva. Pojďme je porovnat.
5 možností jak pomoci dětem
Možnost 1: Spotřebitelský úvěr (bez zástavního práva)
Jak funguje: Požádáte banku o nezajištěný úvěr. Banka hodnotí jen váš příjem.
| Parametr | Hodnota |
|---|---|
| Maximální částka | 600 000 - 1 000 000 Kč |
| Úroková sazba | 8-12% p.a. (průměr ČR ~10%) |
| Splatnost | max. 8 let |
| Měsíční splátka (800 000 Kč / 8 let) | ~12 000 Kč |
| Celkem přeplatíte | ~350 000 Kč |
Pro koho: Pokud potřebujete menší částku (do 800 000 Kč) a máte stabilní příjem nad 40 000 Kč čistého.
Hodnocení: ⭐⭐⭐ — Rychlé, ale drahé. Vhodné pro menší sumy.
Možnost 2: Prodej podílu na bytě dětem
Jak funguje: Prodáte část bytu (např. 1/4) jednomu z dětí. Získáte hotovost, oni podíl.
Příklad (Praha):
- Byt: 5 000 000 Kč
- Prodáte 25% synovi: 1 250 000 Kč
- Syn vezme hypotéku na koupi podílu od vás
- Vy získáte 1 250 000 Kč, bydlíte dál (jste 75% vlastník)
Rizika: Komplikované dědictví, právní náklady, syn je spoluvlastník — potřebujete jeho souhlas.
Hodnocení: ⭐⭐ — Komplikované právní a rodinné vztahy.
Možnost 3: Zpětná hypotéka (se zástavním právem)
Důležité: V České republice zpětná hypotéka není dostupná. Není upravena v legislativě a žádná česká banka ji nenabízí. Tento produkt existuje v USA, UK a některých západoevropských zemích.
Hodnocení: ❌ — V ČR nedostupné.
Možnost 4: Prodej bytu a přestěhování do menšího
Jak funguje: Prodáte současný byt, koupíte menší/levnější, rozdíl darujete dětem.
Příklad (Brno):
- Prodej: 3+1 v Králově Poli za 5 000 000 Kč
- Koupě: 2+1 v Židenicích za 3 500 000 Kč
- Rozdíl: 1 500 000 Kč pro děti
- Mínus náklady (3%): ~200 000 Kč
- Čistý dar: ~1 300 000 Kč
Hodnocení: ⭐⭐⭐ — Funguje, ale vyžaduje velkou životní změnu.
Možnost 5: HomeGrif — prodej s doživotním bydlením (BEZ zástavního práva)
Jak funguje:
- Prodáte byt HomeGrifu (nebo investorům přes HomeGrif)
- Získáte jednorázovou platbu + měsíční rentu
- Zůstáváte bydlet doživotně (věcné břemeno v katastru)
- Část jednorázové platby darujete dětem
Klíčový rozdíl: Není to půjčka. Je to prodej. Nemáte dluh, nemáte zástavní právo, nemůžete přijít o bydlení.
| Parametr | Hodnota |
|---|---|
| Věk | 50+ (optimum 60-75) |
| Jednorázová platba | 20-35% hodnoty bytu |
| Měsíční renta | 8 000-20 000 Kč/měsíc (podle věku a hodnoty) |
| Zástavní právo | NE |
| Právo bydlet | Doživotně (věcné břemeno v katastru) |
Konkrétní příklad: Rodina Nováků
Situace:
- Miroslav (54) a Eva (52), oba pracují
- Vlastní: 3+1 v Brně, 68m², hodnota 4 500 000 Kč (~180 000 €)
- Příjem spolu: 70 000 Kč čistého
- Dcera Lucie (29) potřebuje 1 000 000 Kč na první splátku hypotéky
- Nechtějí zástavní právo, nechtějí se stěhovat
Řešení s HomeGrif:
- Jednorázová platba: 1 100 000 Kč (25% z hodnoty)
- Lucii darují: 1 000 000 Kč
- Měsíční renta: 10 000 Kč
- Nový měsíční příjem: 70 000 + 10 000 = 80 000 Kč
Výsledek:
- ✅ Lucie má na bydlení
- ✅ Rodiče bydlí ve svém bytě
- ✅ Žádný dluh, žádné splátky
- ✅ Vyšší měsíční příjem
- ✅ Právní jistota (věcné břemeno)
Naše doporučení: HomeGrif
Pokud chcete zůstat bydlet, bez dluhu, s pravidelným příjmem navíc:
→ HomeGrif — prodej s doživotním bydlením. Jednorázová platba pro děti + renta pro vás.